Optimera ditt sparande


Här ska bästaräntan.com visa dig hur du steg för steg får ut så mycket som möjligt av ditt sparande.

  1. Läs våra spartips om hur du drastiskt kan förbättra din ekonomi så att du får mer pengar över till sparande.
  2. Leta upp ett sparkonto som du kan börja månadsspara på, alltså ett konto där du kan sätta in och ta ut pengar när du vill. Dessa sparkonton har en rörlig sparränta som är lägre än den fasta räntan, men om du börjar spara på ett månadssparkonto med insättningsgaranti som du hittar här på bästaräntan.com får du normalt en lika hög ränta som på storbankernas fasträntekonton. Om du väljer ett sparkonto utan insättningsgaranti får du betydligt högre ränta.
  3. När du har sparat ihop 20 000 – 30 000 kr är det dags att föra över den största delen av pengarna till ett fasträntekonto och binda dem där i några år, då får du den bästa räntan. Om du väljer ett konto utan insättningsgaranti får du en löjligt hög avkastning. Men se till att behålla lite på månadssparkontot så att du har en liten buffert för oförutsedda utgifter.
  4. När pengarna har växt till sig igen på månadssparkontot och bindningstiden har upphört på fasträntekontot placerar du det mesta på ett fasträntekonto med en ny bindningstid.

Om du gör så här kommer du snabbt att få ett sparkapital som är värd namnet sparkapital.

Spartips för en bättre ekonomi


Här ska vi på bästaräntan.com ge dig 20 konkreta spartips som gör att du får en bättre privatekonomi, vilket i sin tur gör att du kan spara mer pengar på ett sparkonto som ger en riktigt hög sparränta.

20 spartips som förbättrar din ekonomi

  1. Skippa dagens lunch på jobbet och ta med dig gårdagens rester i en matlåda istället. Ta även med en frukt eller en smörgås till mellanmål.
  2. Åk kommunalt till jobbet om det är möjligt.
  3. Drick mer kranvatten och mindre läsk, saft, juice och bubbelvatten.
  4. Baka ditt eget bröd eftersom bröd är dyrt.
  5. Handla med rabattkuponger och bunkra när livsmedelsbutiken har fina erbjudanden. Köp butikernas lågprisprodukter och storpack.
  6. Om du bor i villa: installera en luftvärmepump, det minskar utgifterna för el drastiskt under det kalla halvåret. Ha inte varmare inne än 20 grader på dagen och någon grad kallare på natten.
  7. Duscha istället för att bada i badkaret.
  8. Låt inte lampor vara tända i rum du inte befinner dig i och stäng av TV:n om du ändå inte tittar på den.
  9. Tvätta all din tvätt i 40 grader om den inte har svåra fläckar och kör inte halvfulla maskiner.
  10. Kommunicera via Skype, Viber och e-post så långt som möjligt och ring bara på din mobil när det verkligen behövs, såvida du inte har en förmånlig prisplan. Ditt fasta telefonabonnemang bör du säga upp eftersom det är alldeles för dyrt och onödigt.
  11. Köp dina vinterkläder till nästa vinter när det är vinterrea och sommarkläder i slutet av sommaren när det är sommarrea.
  12. Handla secondhandkläder, böcker och hushållsprylar om de är i fint skick, det sparar du en massa pengar på.
  13. Samla din försäkringar hos ett billigt försäkringsbolag, då får du oftast även en riktigt fin rabatt på alla dina försäkringar.
  14. Välj ett rörligt elpris om du bor i villa, det brukar bli billigast i längden.
  15. Välj en rak amortering och en rörlig bolåneränta om du tar ett bolån och har lite marginaler för tillfälliga ekonomiska smällar. Den rörliga räntan brukar alltid vara lägre än den fasta räntan på lång sikt och en rak amortering gör att ditt lån snabbt minskar vilket ger lägre ränteutgifter.
  16. Tvätta och underhåll din bil regelbundet för då minskar du risken för rost och skador.
  17. Köp inte kokböcker, böcker om hur du gör en hemsida och andra faktaböcker eftersom du hittar allt du behöver veta helt gratis på nätet.
  18. Träna hemma med några fria vikter och/eller en kettlebell istället för att träna på ett dyrt gym.
  19. Om du vill ut och resa ska du åka på en ospecificerad sistaminutenresa i maj eller september för då är det som billigast.
  20. Om du är på en långresa är det bättre att köpa en flygresa hos ett lågprisbolag och sedan ordna med boendet själv istället för att boka en långsemester med ett charterbolag.

Börja månadsspara


Om du inte har något sparkapital i dagsläget kan du tyvärr inte börja spara på ett fasträntekonto där du får den bästa räntan eftersom du måste sätta in en lite större summa pengar när du öppnar ett sådant konto. Däremot kan du alltid börja månadsspara på ett annat högräntekonto som ger dig en bra rörlig sparränta och då kommer du snabbt få ihop 10 000 kr eller mer som du kan föra över till ett fasträntekonto.

Fördelar med månadssparkonto

  • Ett månadssparkonto är ett mycket flexibelt sparkonto som egentligen inte förbinder dig till någonting alls som du nu kommer att se.
  • Fria uttag. Till skillnad från ett högräntekonto som har en fast sparränta får du ta ut pengar precis när du vill utan att det kostar dig något alls. De flesta månadssparkonton ger dig hur många fria uttag som helst. Det finns emellertid sparkonton som ger dig ett visst begränsat antal fria uttag men det är relativt ovanligt. Observera att det kan ta några bankdagar innan ditt uttag hamnar på ditt vanliga bankkonto.
  • Sätt in hur mycket pengar du vill. Du behöver inte bestämma dig för att sätta in en viss summa varje månad. Du kan sätta in hur lite eller mycket pengar du vill i månaden.
  • Sätt in pengar när du vill. Även om du månadssparar kan du sätta in pengar precis när du vill och hur många gånger du vill i månaden.

På bästaräntan.com hittar du såklart månadsparkkonton som har en mycket bra ränta, både med och utan insättningsgaranti.

Sparkonton med statlig insättningsgaranti


Här på bästaräntan.com hittar du både sparkonton som omfattas av den statliga insättningsgarantin och de som inte gör det. Om du vill få den allra bästa räntan får du det på ett sparkonto som inte omfattas av garantin, trots det är de sparkonton vi listar här på bästaräntan.com som inte har någon insättningsgaranti mycket trygga. Anledningen till det är att dessa finansbolag har en väldigt lukrativ utlåningsverksamhet som gör företaget mycket stabilt, även under dåliga tider, och/eller placerar sina pengar i trygga bostäder vilket bidrar till stabilitet.

Om du ändå vill spara på ett sparkonto som omfattas av den statliga insättningsgarantin för att du vill känna dig extra trygg kan det vara bra att veta hur garantin fungerar, och det ska vi titta på nu.

Så fungerar insättningsgarantin

Alla EU-länder har en slags statlig insättningsgaranti som infördes för att spararna ska kunna spara sina pengar på banken eller hos andra finansinstitut utan att riskera att förlora sina pengar om banken försätts i konkurs. Om banken eller finansinstitutet du sparar på försätts i konkurs får du en ersättning som exakt motsvarar det belopp du har förlorat, men du ersätts inte för hur mycket pengar som helst som du nu kommer att få se.

Så mycket får du i ersättning

  • Eget sparande. Du får max 100 000 Euro i ersättning per bank även om du sparar pengar på flera olika konton inom samma bank. Kursen i svenska pengar sätts efter börsens mittkurs den dag finansinspektionen beslutar om insättningsgarantin. Om du har mindre pengar än så på ditt sparkonto får du en ersättning som motsvarar de sparpengar du förlorat. Om du till exempel hade 57 897 kr på ditt sparkonto får du 57 897 kr i ersättning.
  • Delat sparande. Om du har ett sparkonto tillsammans med något (som många sambor och gifta par har) får ni en maximal ersättning på 100 000 Euro var eftersom den statliga insättningsgarantin gäller per person och bank. Ni kan alltså få upp till 200 000 Euro i ersättning.
  • Sparande på flera banker. Om du har extrem otur och sparar på två banker som går i konkurs får du en maximal ersättning på 100 000 Euro per bank.

Så får du pengarna

Du behöver inte ansöka om ersättning när banken du har sparat på har försatts i konkurs och bankgarantin har trätt i kraft. Det är bara att vänta på att riksgälden kontaktar dig och då kommer ni överens om var ersättningen ska sättas in. Det tar högst 20 dagar tills du får dina pengar från den dag finansinspektionen beslutat om insättningsgarantin.

Spara med fast eller rörlig ränta?


Om du vill spara pengar på ett högräntekonto kan du antingen spara på ett konto som har en rörlig ränta eller en fast sparränta, och nu ska vi visa dig vad som skiljer dessa konton åt.

Fasträntekonto

Ett sparkonto som har en fast ränta brukar kallas för fasträntekonto även när det handlar om ett högräntekonto. Så här fungerar ett fasträntekonto:

  • Ett fasträntekonto ger dig den bästa räntan, en ränta som är mycket högre än vad ett sparkonto med rörlig sparränta kan ge dig. Det här gäller i alla fall när du öppnar ditt konto eftersom man inte kan veta hur räntorna förändras i framtiden, men det är ytterst ovanligt att de rörliga räntorna ens kommer i närheten av den ränta ett fasträntekonto har.
  • Du måste binda pengarna. Du får alltså inte röra dina sparpengar innan bindningstiden är slut, för om du gör det får du sämre villkor, det vill säga en lägre ränta. Den kortaste bindningstiden brukar vara på 3 månader upp till ett år beroende på bank och finansinstitut och den högsta bindningstiden brukar vara på 3 – 5 år. Ju längre du binder pengarna på ditt konto desto högre sparränta får du.
  • Du måste sätta in en större summa pengar. När du ska börja spara på ett fasträntekonto måste du normalt sätta in minst 10 000 kr. Du gör en enda insättning, inte flera, när du sparar på ett fasträntekonto.

Högräntekonton med rörlig sparränta

  • Lägre ränta.  Ett högräntekonto med rörlig ränta har en betydligt lägre ränta än ett fasträntekonto.
  • Tillåter fria uttag. Du får göra flera uttag, vissa sparkonton ger dig helt fria uttag.
  • Inget minibelopp. När du öppnar ett högräntekonto som har en rörlig ränta behöver du inte sätta in något minimibelopp på kontot. Du får sätta in precis hur mycket/lite du vill när du vill.

Slutsats

Ett högräntekonto med en rörlig ränta är ett bra alternativ för dig som precis ska börja spara pengar, men när du har kommit upp till en ansenlig summa sparpengar bör du föra över dem till ett fasträntekonto där de börjar växa ordentligt.

Låg styrränta behöver inte betyda sämre sparande


Nu i höstas kom riksbanken med det inte helt överrakande beskedet att styrräntan (som idag är på 1 %) kommer att förbli låg i ett helt år till. Även ECB (Europeiska Centralbanken) meddelade att deras styrränta kommer att ligga kvar på 0.5 % under en lång tid och den kanske till och med kommer att sänkas ytterligare. Allt pekar alltså på att räntan kommer att förbli låg en lång tid framöver.

Vad innebär det här för oss småsparare då? Tja, det betyder att storbankernas sparkonton kommer fortsätta att ge sina kunder löjligt låga sparräntor och att högräntekontona kommer att fortsätta att ha den bästa räntan. För oss som sparar på ett högräntekonto och som dessutom betalar av på ett bostadslån kan den låga räntan till och med vara fördelaktig.

Det är ju så att styrräntan även påverkar boräntorna och om du har en rörlig boränta eller just bundit boräntan så betalar du inte mycket i boränta nu när styrräntan är så låg. Det innebär att du får mer pengar över till sparande och om du sparar på ett högräntekonto som ger dig den bästa räntan så kan du till och med tjäna på den låga räntenivån i Sverige.

 Binda eller inte binda, det är frågan

Om du vill få en så hög ränta som möjligt på ditt högräntekonto måste du binda dina pengar på kontot i ett eller flera år. Men ska du verkligen binda dina pengar i 3 – 5 år nu när ränteläget är så lågt? Det är en bra fråga. Om räntan går upp rejält kommer högräntekontona med all sannolikhet ge dig en ännu bättre ränta och då är det inte bra att ha låst sina sparpengar på ett högräntekonto som ger en lägre ränta. Men å andra sidan är risken inte så stor att styrräntan och sparräntan kommer att gå upp så mycket under de närmaste ett, två åren, så därför rekommenderar vi på bästaräntan.com att du i alla fall binder dina pengar på ett högräntekonto i 1 – 2 år.

Spara pengarna på ett högräntekonto


Trots att det allmänna ränteläget har nått riktigt låga nivåer finns det fortfarande sparkonton som ger dig en riktigt bra ränta, dessa konton kallas för högräntekonton. Ett högräntekonto är helt enkelt ett sparkonto som ger dig en ovanligt hög ränta. Idag finns det högräntekonton som kan ge dig 4 – 10 % i ränta och det är långt mer än vad ett vanligt sparkonto ger dig idag. En så hög ränta gör naturligtvis stor skillnad för ditt sparande.

Om du vill få så hög ränta som möjligt ska du spara på ett högräntekonto som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin, vilket innebär att staten inte ersätter dina förlorade sparpengar om din bank eller ditt kreditbolag skulle gå i konkurs. Oftast är det här inget att oroa sig för. Dessa högräntekonton finns hos kreditbolag som är registrerade hos Finansinspektionen och som har en bra likviditet. Om vi till exempel tittar på Akelius Spar så har de funnits i 35 år och 4Spar är Nordeuropas ledande företag inom konsumentkrediter. Risken för att dessa bolag plötsligt skulle gå omkull är minimal. Det är här du kan få räntor på 5.5 – 10 %.

Om du trots allt vill vara 100 % säker på att du inte riskerar att förlora dina sparpengar kan du alltid spara dina pengar på högräntekonton som omfattas av den statliga insättningsgarantin. Då får du i alla fall 1 – 3 % högre sparränta än vad du får på ett vanligt sparkonto och även det är bra mycket bättre än spara på ett sparkonto som ger en på tok för låg ränta.

Dags att välja fast ränta


Om du vill få ut så mycket som möjligt på ditt sparande ska du välja ett konto som har fast ränta. Du får nämligen en högre ränta när du väljer en fast ränta och den förändras inte även om övriga räntor går ner.

En låg ränta gör att det blir billigare att låna och konsumera, men det är inget vidare för oss sparare. På senare tid har alla räntor, inklusive sparräntorna, sjunkit efter att riksbanken i september sänkte sin reporänta ner till 1.25 % och det är inte alls omöjligt att räntan kommer att sänkas ytterligare för att stimmulera ekonomin i dessa orostider. Så sent som 2010 hade vi en reporänta på 0.25 % (!) så det är ingen dum idé att placera sina pengar på ett sparkonto med fast ränta redan idag om du inte vill riskera att få en riktigt låg ränta i morgon.

När du sparar på ett konto med fast ränta får du också den bästa räntan. För att få en riktigt bra fast ränta bör du binda dina pengar på kontot, det vill säga spara på ett konto som inte tillåter några uttag under en viss tid. Då kan du få räntor på 5.6 % – 10 % (!) per år om du binder dina pengar i tre år hos nischbanker som Akelius eller 4Spar. Det är inte lite det, och om du räknar ränta på ränta blir det mycket pengar. Dessutom riskerar du, som sagt, att inte få sänkt ränta om riskbanken ytterligare sänker sin viktigaste styrränta, reporäntan.